Статистика блога
189
Записей
2483
Обращений
99935
Посетителей
Областные Управления
(финансируемые из местного бюджета)
Областные управления и департаменты
(финансируемые из республиканского бюджета)

Финансовая грамотность

О правах заемщика по договору банковского займа.

Получив в банке кредит, заемщик наряду с обязанностями приобретает права, которые в соответствии с действующим законодательством должны быть прописаны в договоре банковского займа.
Во-первых, получив заем, не связанный с предпринимательской деятельностью, заемщик имеет право его вернуть в течение четырнадцати календарных дней без уплаты неустойки и штрафов. По истечении одного года с даты получения займа его можно также досрочно погасить без уплаты неустойки и штрафных санкций. 
Во-вторых, если дата погашения по графику выпадает на выходной или праздничный день, то оплату можно произвести в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки и штрафов.
В-третьих, заемщик может получить не чаще одного раза в месяц от банка бесплатную информацию о распределении поступающих денег в счет погашения задолженности по договору банковского займа. Для этого надо письменно обратиться в обслуживающий банк. 
В-четвертых, при желании досрочно погасить заем, заемщик на основании заявления вправе получить от банка информацию о размере причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы.
Подобного рода информацию банки должны предоставлять в срок не более трех рабочих дней.
В-пятых, при возникновении спорных ситуаций по полученному займу заемщик вправе письменно обратиться в банк и получить ответ в сроки, установленные Законом РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц». 
В договоре ипотечного займа также должно содержаться право заемщика письменно обратиться к банковскому омбудсману для урегулирования разногласий, возникших из заключенного договора ипотечного займа.
До заключения договора банковского займа потенциальному заемщику (физическому лицу) необходимо ознакомиться с проектами графиков погашения, рассчитанных методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей, и выбрать метод погашения.
К договору, помимо графика, должна прилагаться подписанная и скрепленная печатью банка памятка для заемщика, в которой указываются общая сумма и валюта займа, срок займа, количество платежей и другие сведения касательно займа. 
Если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, заемщик вправе сам выбрать страховую организацию и оценщика.

Костанайский филиал Национального Банка РК


ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ

О приравнивании официальной ставки рефинансирования

к значению базовой ставки

Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 февраля 2017 года № 30 «Об официальной ставке рефинансирования» с 1 апреля 2017 года значение официальной ставки рефинансирования приравнена к значению базовой ставки. В дальнейшем изменение базовой ставки будет приводить к автоматическому и синхронному изменению официальной ставки рефинансирования.

Решение о выравнивании ставок принято в целях выравнивания стоимости денег в различных сегментах экономики. В настоящее время стоимость денег на денежном рынке определяется базовой ставкой (на данный момент – 11%). При этом ранее уровень официальной ставки рефинансирования в размере 5,5%, используемой в гражданско-правовых и административно-правовых отношениях при начислении пени, штрафов для возмещения ущерба, исчисления упущенной прибыли, не отражал реальную стоимость денег.

Следует отметить, что для устранения данного дисбаланса на рынке выбран наиболее оптимальный момент – разница между ставками является 


Осторожно: финансовые пирамиды!

В последнее время на рынке частных инвестиций активизировалась деятельность организаций, имеющих признаки финансовых пирамид. Люди вступают в подобные организации добровольно, внося определенные суммы денег, как правило, без какого-либо подкрепления документарными процедурами, а ее участники не имеют правовых гарантий возврата вложенных средств.

Недостаточный уровень финансовой грамотности населения, непонимание основ экономики и механизмов инвестирования денег на фондовом рынке стали благодатной почвой для появления таких организаций.

Финансовая пирамида – специфический способ обеспечения дохода ее участников за счет постоянного привлечения новых участников с обещанием гарантированно высокой доходности (по сравнению с рыночным уровнем).

Одним из привлекательных условий вложения денег в финансовую пирамиду является возможность получения высокого дохода через довольно короткий промежуток времени.

В качестве финансового инструмента, используемого для совершения мошенничеств по принципу финансовой пирамиды, используются «ценные бумаги», а также договоры займа (привлечение денег), траста, страхования.

В редких случаях учредители организации-пирамиды действительно инвестируют полученные деньги в основные средства, ценные бумаги и т.д., но и в этом случае основная масса внесенных денег не может использоваться для серьезных инвестиций, поскольку необходима для выплаты обещанных высоких доходов.

Необходимо отметить, что привлечением денег от населения на территории Казахстана могут заниматься только банки второго уровня, а также Национальный оператор почты на основании лицензии, выданной уполномоченным государственным органом.

Таким образом, операции по приему депозитов от физических лиц относятся к банковским и подлежат обязательному лицензированию. Нарушение законодательства Республики Казахстан о лицензировании влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан.

Согласно  требованиям Гражданского кодекса Республики Казахстан иным лицам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения.

Соответственно деятельность организаций, не имеющих лицензии уполномоченного государственного органа на привлечение депозитов от физических лиц, но предлагающих населению разместить в данной организации свободные деньги, носит признаки мошенничества и является нарушением действующего законодательства Республики Казахстан.

Необходимо отметить, что вложение денег в нерегулируемые организации сопровождается высоким уровнем риска их полной потери, поскольку взаимоотношения между ее участниками строятся на взаимодоверии, действия по передаче и концентрации денег осуществляются самими участниками.

Финансовые пирамиды имеют различные организационные структуры, виды деятельности и способы привлечения новых участников.

Вот основные признаки финансовой пирамиды:

1.Отсутствие лицензии уполномоченного государственного органа (Национальный Банк Республики Казахстан) на осуществление приема депозитов.

2.Отсутствие определения рода деятельности организации, ее устава, государственной регистрации.

3. Отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации.

4. Отсутствие гарантии сохранности вложений.

5. Обещание необоснованно высокой доходности вкладываемых средств, превышающей средний уровень по рынку заимствований.

6. Обещание выплаты бонусов за каждого привлеченного нового участника.

7. Обязательный вступительный взнос.

8. Массированная реклама в средствах массовой информации, сети Интернет.

9. Организация зрелищных рекламных шоу-презентаций компании с вручением дорогостоящих подарков участникам различных программ компании.

10. Непрозрачные структуры источников доходов, оборота средств, бизнес-процессов и др. 

Если организация, которой вы хотите доверить свои деньги, обладает хотя бы несколькими из перечисленных признаков, стоит задуматься, не пытаются ли вас вовлечь в финансовую пирамиду?

Как не стать обманутым вкладчиком?

Во-первых: необходимо потребовать лицензию уполномоченного органа на осуществление приема депозитов, изучить репутацию компании и достоверность предоставляемой ею информации.

Отсутствие лицензии уполномоченного органа на прием депозитов должно насторожить. Деятельность организаций по приему от граждан денег, не имеющих соответствующей лицензии уполномоченного органа, незаконна.

Громкая и яркая реклама об успешных проектах, при этом отсутствие внятных разъяснений относительно схем инвестирования денег вкладчиков, а также излишняя конфиденциальность - признаки того, что вас вовлекают в финансовую пирамиду.

Чтобы не стать «жертвой» финансовой пирамиды, необходимо соблюдать элементарную бдительность и не доверять свои деньги сомнительным компаниям.

Во-вторых: не стоить верить обещаниям о гарантированной доходности инвестиций.

Мошенники хорошо знают психологию человека. Они с легкостью обещают доходность и в 20, и в 50, и в 100 процентов годовых, но предупреждают, что любые вложения при подобной доходности сопряжены с высоким риском потери всех инвестируемых средств.

Если доходность, которую вам предлагают, превышает доходность действующих в настоящее время процентов по банковским вкладам, то подобная организация выглядит подозрительно. Имейте в виду, что законных инструментов, которые имеют стабильную доходность, немного (банковские вклады и облигации).

В-третьих: щедрые вознаграждения за привлечение новых вкладчиков – верный признак того, что перед вами  финансовая пирамида.

В-четвертых: не стоит доверять компании, которая привлекает средства по договору займа.

Как было указано выше, финансовые пирамиды не имеют лицензии на привлечение денег от населения. Самым распространенным договором, посредством которого привлекаются деньги населения, является договор займа. При этом договор займа составляется со всевозможными неточностями и оговорками, чтобы компания, заключившая договор, могла выйти «сухой из воды».

Пользуясь юридической и финансовой безграмотностью граждан, которые подписывают такие договоры, практически не глядя, компании-мошенники создают видимость законной деятельности.

В-пятых: на приглашение поучаствовать в корпоративных мероприятиях, розыгрыше всевозможных призов, подарков, путевок следует отвечать отказом.

Организаторы финансовых пирамид вовлекают своих вкладчиков во всевозможные корпоративные мероприятия. Делается это для создания образа успешной и прибыльной компании, а также для укрепления «корпоративного духа».

В-шестых: необходимо обратить внимание на то, каким образом компания принимает деньги вкладчиков.

Многие сомнительные компании принимают наличные деньги либо используют различные системы интернет-платежей и переводов без применения специальных расчетных счетов компании в банках и достоверной бухгалтерской отчетности своей деятельности. Однако уважающая себя компания не будет привлекать средства от физических лиц подобным образом. Честные компании стараются избегать принимать наличность и в своих собственных офисах.

Обязательно спросите у сотрудников компании, почему они принимают деньги через системы интернет-платежей или денежных переводов, а не используют стандартный метод безналичного перечисления на расчетный счет организации.

В-седьмых: необходимо изучить информацию о владельцах и руководстве компании, а также узнать, где она зарегистрирована.

Если данные о руководстве засекречены, а сама компания зарегистрирована на каких-нибудь островах или в оффшорной зоне, то стоит глубоко задуматься, прежде чем разместить в ней свои сбережения. Процедура регистрации компаний в оффшорных зонах максимально упрощена, а узнать имя реального владельца или того, кто на самом деле стоит за этой структурой, чрезвычайно сложно. Поэтому обязательно попросите представить учредительные документы компании.

Резюмируя вышеизложенное, размещение временно свободных денег целесообразно в финансовые организации, имеющие лицензии уполномоченного государственного органа на соответствующую деятельность.

Также следует отметить, что в соответствии с возложенными задачами правохранительные органы осуществляют функции по предупреждению и пресечению противоправной деятельности финансовых пирамид.

В этой связи в случае наличия претензий или несогласия с деятельностью организаций, имеющих признаки финансовых пирамид, филиал Национального Банка Республики Казахстан рекомендует обращаться в правоохранительные органы Республики Казахстан.

Костанайский филиал Национального Банка РК


О системе гарантирования депозитов в Казахстане

Целью системы обязательного гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы Казахстана, в том числе поддержание доверия к банковской системе путем выплаты гарантийного возмещения вкладчикам в случае принудительной ликвидации банка-участника. Вопросы гарантирования депозитов регулируются Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» и Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в РК».

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее - КФГД),  единственным акционером и учредителем которого является Национальный Банк Республики Казахстан, выплачивает вкладчикам – физическим лицам возмещение по их банковским депозитам в пределах максимальной суммы государственной гарантии в случае, если деятельность банка будет прекращена по решению суда.

Гарантия распространяется на депозиты в национальной и иностранной валютах. Гарантируются деньги физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, без образования юридического лица в национальной и иностранной валютах, независимо от их гражданства, находящиеся на счетах и вкладах банков, в том числе: срочные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты; деньги на текущих счетах и платежных картах.

Государственная гарантия по всем депозитам и банковским счетам на одного вкладчика в каждом из банков составляет:

до 10 миллионов тенге – по депозитам в национальной валюте,

до 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте, по курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника).

Если вкладчик имеет несколько гарантируемых депозитов, различных по видам и валюте в одном банке, то размер государственной гарантии не превышает 10 миллионов тенге.

Если баланс депозита превышает сумму 10 миллионов тенге или 5 миллионов тенге (в эквиваленте) по депозитам и счетам в иностранной валюте, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы возмещения. После того, как вкладчик получил возмещение от КФГД, остаток сверх этой суммы возмещает ликвидационная комиссия принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной законодательством.

В соответствии с законодательством Республики Казахстан каждый банк, получивший от Национального Банка РК лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, за исключением исламских банков, автоматически становится участником системы обязательного гарантирования депозитов, а значит депозит, размещенный в таком банке, находится под защитой КФГД.

Согласно банковскому законодательству, государственная гарантия на вознаграждение не распространяется, то есть оно возмещается ликвидационной комиссией принудительно ликвидируемого банка.

По законодательству и в общепринятой банковской практике, если договором банковского вклада предусмотрена капитализация вознаграждения, то капитализированное вознаграждение прибавляется к балансу депозита и становится объектом гарантии.

Более подробную информацию можно получить в Костанайском филиале Национального Банка Республики Казахстан по телефонам: 8(7142)53-27-89, 53-31-11.

Костанайский филиал

Национального Банка РК


Предупреждение населения о последствиях получения заемных средств от небанковских организаций через интернет

В настоящее время основными формами кредитования являются банковские займы и микрокредиты.

Банковские займы характеризуются отлаженностью процедур, наличием механизма защиты прав потребителей, в том числе по предельному размеру годовой эффективной ставки вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), требованиям к содержанию договора банковского займа, свободе выбора метода погашения кредита, требованиям к раскрытию банком информации о предоставляемых банковских услугах и консультированию клиентов, строгом контроле со стороны регулятора Национального Банка.

В последнее время в Казахстане активно размещается информация о возможности получения быстрого кредита через сеть интернет.

Согласно информации, размещенной на сайтах в сети интернет, такие онлайн кредиты предоставляются населению в течение 15 минут, без залога, без комиссий, без очередей, без физического присутствия клиента, с минимальным объемом информации о клиенте.

Костанайский филиал Национального Банка считает необходимым обратить внимание на следующее:

1. Годовая ставка вознаграждения по таким онлайн кредитам в отдельных случаях составляет 700%, с учетом штрафных санкций эффективная ставка может превысить 900%.

Кроме этого, имеются требования по выплате неустойки. За отказ от пользования кредитом начинают действовать штрафные санкции. Размер штрафных санкций и комиссий законодательно не лимитированы.

2. Такие инструменты защиты прав заемщиков как соблюдение предельной величины годовой эффективной ставки вознаграждения по займу (микрокредиту) в размере 56%, предельного размера неустойки в случае невозврата займа в срок, требования по оценке платежеспособности заемщика, требования к содержанию договора и информированию клиента обо всех условиях кредитования не распространяются на заемщиков данных организаций.

3. Национальный Банк Республики Казахстан не регулирует деятельность данных организаций. В этой связи, достоверность размещаемой рекламы, полнота информации об условиях кредитования Национальным Банком не проверяется.

Эти организации не обязаны раскрывать сведения о текущей задолженности, начисленных процентах и долге заемщика, что ограничивает граждан в своих правах по получению полной и достоверной информации о своих обязательствах.

4. Договоры по таким онлайн кредитам не являются договорами банковского займа. Поэтому Банковский омбудсман не рассматривает жалобы заемщиков, получивших кредиты через данные организации.

Просим принять во внимание указанную информацию.

Костанайский филиал

Национального Банка РК

Отправить письмом
E-mail